Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 500-62-75
Списать долги
8 800 500-62-75

Что значит «Ваш займ переуступлен» и стоит ли этого бояться?

Автор: Анна Калугина
11 апреля 2023
3 708

После нескольких месяцев неоплаты долга банку или микрофинансовой компании заемщик может узнать, что теперь он своему кредитору не должен. Но из этого не следует, что его долг списан. Просто с этого момента он будет должен другому лицу.

«Как понять «Ваш займ переуступлен», что с ним делать?» — спрашивают многие. Это значит, что компания, которая выдала вам деньги, уступила право требования возврата задолженностей кому-то другому — чаще всего этот «кто-то» является коллекторским агентством.

Как банк или МФО может передать долги

Практикуется два вида работы кредиторов с должниками с подключением третьих лиц:

  1. Без переуступки прав, или по агентскому договору. Финансовая организация обращается в профильное агентство для того, чтобы оно взыскало долг а пользу самой финансовой организации.

    Это достаточно распространено, так как не у каждого займодавца есть время и штат профессиональных сотрудников для работы с проблемными договорами: обзвоны и выезды — все-таки не их профиль.

  2. С переуступкой прав, то есть по цессии: старый кредитор утрачивает свои права и обязанности по договору займа или кредита, а новый приобретает — становится получателем денег от заемщика.

    Обязанности нового кредитора заключаются не только в том, чтобы оплатить старому цену, указанную в договоре, но и в том, чтобы соблюдать ряд правил: он не может начислять проценты помимо тех, которые уже сформировались на момент переуступки прав, и нарушать законодательство о взыскании долга — в том числе тот самый ФЗ-230, о котором мы неоднократно писали.

Цедент — тот, кто уступает требование, то есть ваш старый кредитор, цессионарий — новый кредитор.

Почему они это делают?

Чаще всего МФО или банк совершает переуступку через несколько месяцев безуспешных попыток что-то заполучить от нерадивого клиента. Некоторые доходят до суда, некоторые не видят в этом смысла. Когда займ продан по цессии, ваш кредитор сразу же возвращает себе хотя бы часть денег, которые должны были оплатить вы (а по факту за вас оплатил новоиспеченный кредитор) и пополняет кассу.

Разумеется, новый кредитор не будет покупать заведомо безнадежные долги — например, когда должник уже подал на банкротство — и вначале оценит целесообразность такой сделки.

Что говорит закон?

Чтобы понять, как все это работает, не нужно изучать законодательство о коллекторах, о банках и банковской деятельности либо об МФО. Понятие цессии кратко и доходчиво раскрывает Гражданский кодекс РФ.

Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу

  1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
  2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

    Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

  1. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
  2. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику — физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Гражданский кодекс РФ

Читать полностью

Итак, на переуступку не нужно получать согласия заемщика, если в договоре займа отсутствует прямой запрет на продажу долга.

Тем не менее должника обязаны письменно уведомить о том, что его долг передан другому лицу. По сложившейся практике это делает первоначальный кредитор. Разумеется, уведомление должно содержать сведения об изменении платежных реквизитов.

Бывает, что сотрудники кредитной организации забыли или не успели это сделать, а должник между тем сподобился наконец внести оплату — по первоначальным реквизитам, естественно. Нужно ли платить второй раз «перекупщику»? Нет. Ваши обязательства уже выполнены, а как старый кредитор передаст пришедшие средства новому — это не ваша забота.

Должник может ничего не перечислять новому кредитору, пока не убедится, что переход прав состоялся, то есть пока не получит официальное уведомление об этом.

Можно ли «упорно не получать» письмо о новом кредиторе, чтобы обоснованно не платить ему как можно дольше? Это бессмысленно, и вот почему.

Статья 165.1. Юридически значимые сообщения

  1. Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

    Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

  1. Правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Гражданский кодекс РФ

Читать полностью

Что дальше?

Дальше вы должны платить новому кредитору, но уже не по той схеме, по которой вы изначально платили займодавцам.

Вы можете выплатить всю сумму целиком, а можете добиться удобного для вас графика платежей — коллекторские агентства часто соглашаются на это, так как, выкупив долг, хотят повысить шансы его возврата и готовы получать компенсацию своих затрат пусть и частями, но с большей вероятностью возврата.

Кроме того, выкуп долга обычно осуществляется с так называемым «дисконтом», то есть по сниженной цене (например, вы должны МФО 60 000 рублей, а МФО продала вашу задолженность за 45 000), поэтому коллектор может сделать скидку заемщику — например, за счет начисленных ему штрафных процентов.

Как вы договоритесь с новым кредитором, зависит и от вас, и от него. В большинстве случаев уважительные причины возникновения долга — например, снижение доходов, потеря работы, наличие иждивенцев — будут учтены.

Что делать, если долги достигли запредельных объемов и их невозможно погасить даже частями? Прежде всего не паниковать. Списать долги — как уже просуженные, так и пока не дошедшие до суда — поможет банкротство. Как провести его грамотно и «безболезненно» и в чем особенности работы с кредиторами, переуступившими права требования по цессии? Расскажем на консультации.

Спишем ваши долги через банкротство с гарантией

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Автор: Анна Калугина
522 публикации
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Как не платить проценты по кредитной карте? Лучший способ
Следующая статья
Как узнать все свои микрозаймы

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Олег Калинкин

Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц