Взыскание долгов по кредитным картам

Кредитка — продукт популярный, в чем-то удобный, в чем-то даже выгодный (если знать, где и как ею пользоваться в зависимости от условий банка, предоставившего карту). Но неплательщиков по такому продукту очень много. И в последние годы их число стремительно растет. Как происходит взыскание долгов по кредитным картам и можно ли добиться списания части долга? Читайте далее.

Получить консультацию юриста
при расчете долга по карте

Самые популярные кредитные карты

Приведем лишь несколько кредитных продуктов, которые чаще всего оформляют россиянам банки в начале 2024 года:

Как вернуть деньги за страховку по кредиту

• Карта Тинькофф Банк «Платинум» дает беспроцентный период (он же грейс-период) на срок до 55 дней, позволяет накопить до 6000 баллов, которые можно использовать по условиям банка, а ее обслуживание стоит от 0 до 590 ₽ в год
• Кредитка от банка «Уралсиб» под названием «120 дней на максимум» — это 120 дней без процентов, бесплатное обслуживание. но при этом — отсутствие бонусов.
• «Альфа-Банк» по карте «Год без процентов» предоставляет грейс-период на срок до до 365 дней, баллы в сумме до 5000 в месяц, а обслуживание также является бесплатным.
• Карта МТС Банк «Zero» с грейс-периодом до 1100 дней, который является максимальным на фоне конкурентов, обслуживается по цене до 21535 ₽ в год, что, согласитесь, тоже немало.
• Сбербанк с «Кредитной СберКартой», в свою очередь, предоставляет бесплатное обслуживание, льготный период до 120 дней и возможность накопить баллы на покупки.
• Хоум Банк (бывший Хоум Кредит) также позволяет пользоваться картой 120 дней без процентов, не платить за обслуживание карты и копить до 3000 баллов в месяц.

Особенности расчета долгов по кредитным картам

Объединение кредитов в один: как пройти консолидацию без потерь?

Как рассчитывается сумма и дата каждого платежа? Это зависит от индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, с которыми человека знакомят при ее выдаче и которые он подписывает, как подписывал бы кредитный договор при получении средств наличными.

В индивидуальных условиях можно прочесть, что банк предоставляет возобновляемый лимит кредита в определенной сумме для проведения операций по карте, а за пользование кредитными средствами ежемесячно начисляются проценты по определенной ставке.

Там же указываются и даты платежей. Каков будет размер минимального платежа, который нужно вносить каждый месяц — из условий узнать невозможно, он определяется уже в ходе пользования картой и зависит от израсходованных средств и от остатка на ней.

Если заемщик не платит по графику, и при этом ему не одобрили ни реструктуризацию, ни рефинансирование, ни кредитные каникулы, то ему начисляются штрафные санкции. Их сумма также указана в индивидуальных условиях кредитования.

Как составить заявление на кредитные каникулы или иные программы лояльности? Спросите юриста

Судебная практика

Не добившись ничего в ходе досудебного взыскания и обращаясь в суд, банки никогда не списывают даже части долга и просят все «по полной программе». Взыскать через суд можно сумму основного долга и начисленные на него договорные проценты, а также штрафные санкции за просрочку платежей и судебные расходы.

Статью 333 ГК РФ, которая позволяет уменьшить штрафные санкции, суды применяют не всегда.

Так, например, в этом деле, которое было рассмотрено в Камчатском крае, «Сбер» смог взыскать задолженность по кредитной карте в размере 502 519 рублей 36 копеек, из которой просроченный основной долг 429 729 рублей 84 копейки, просроченные проценты в размере 61 140 рублей 32 копейки, неустойка в размере 11 649,20 рублей, а также судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 8 225 рублей 19 копеек, а всего — более 500 тысяч. Справедливости ради скажем, что здесь неустойка была вполне соразмерной.

А вот здесь суд пошел навстречу ответчику, заявившему ходатайство о снижении неустойки, и снизил ее с 617 572 рублей 84 копеек (что было почти вдвое больше основного долга) до 200 000 рублей. Но мы бы, признаться, поборолись за еще большее снижение.

Исковая давность

Многих наших читателей интересует, каков срок взыскания задолженности по кредитным картам? Некоторые из них не платят уже более двух лет, не общаются со взыскателями и надеются, что банки про них просто не вспомнят.

Напомним, что по правилам статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года. Отсчет начинается с момента, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права.

В случае с кредитками — это первый пропущенный платеж плюс тридцать дней (в соответствии с п. 2 Закона №353-ФЗ, банк блокирует кредитку и выставляет должнику счет-выписку с требованием погашения долга в срок не менее 30 дней). Если кредитор не выставлял требование об уплате, то отсчет срока исковой давности стартует с даты начала просрочки. При этом любое состоявшееся взаимодействие кредитора с должником прерывает этот срок, в том числе и любой платеж на любую сумму.