Объединение кредитов в один: как пройти консолидацию без потерь?
- Ликбез по консолидации кредитов: плюсы и минусы услуги
- Можно ли объединить кредиты и ипотеку?
- Можно ли консолидировать микрозаймы?
- Пример консолидации кредитов
- Как объединить кредиты с разных банков в один?
- Какие банки предлагают консолидацию
- Причины отказов в объединении платежей
Не секрет, что много кредитов платить неудобно: по каждому договору свой график, свои проценты, даты и нюансы. Человек может банально запутаться и влететь в просрочки. Для таких клиентов удобным решением становится консолидация — объединение кредитов в один.
Не стоит пугаться незнакомого слова, так как называется этим термином аналог рефинансирования, но немного под другим соусом. Иной вопрос, есть ли смысл вообще вестись на «маркетинговую фишку» банков? Да! В некоторых случаях она будет полезна для заемщика.
Ликбез по консолидации кредитов: плюсы и минусы услуги
Консолидация подойдет людям, которые платят по нескольким кредитным договорам одновременно. Преимущества этой услуги заключаются в следующих факторах:
-
Вы платите только по одному кредитному договору. Больше не нужно разбирать ворох бумаг и записывать реквизиты. Не надо тратить свое время и бегать по десяти банкам, чтобы внести ежемесячные платежи, переплачивая при этом немалую комиссию. Теперь можно будет платить только в один банк и при этом подобрать удобную дату для внесения платежа. Например, через три дня после получения зарплаты.
Опять же, от этого выигрывают банки. Дело в том, что у людей часто возникают незначительные просрочки как раз по причине забывчивости. Человек путается, кому и когда платить, и исправляет ошибки лишь после напоминания о просрочке платежа.
- Можно поменять сроки кредитования. Если по текущим кредитам вы должны все оплатить, скажем, до 2023 года, то консолидация позволит изменить условия и растянуть срок, например, до 2025 года. В результате размер ежемесячного платежа уменьшится. Конечно, вы переплатите по процентам, но так вам будет спокойнее: если вдруг зарплата уменьшится или потребуются срочные расходы, вы все равно погасите ежемесячный платеж.
-
Снижение переплаты по процентам, если консолидация осуществляется с уменьшением ставки. Да, такое тоже предлагают заемщикам. Представим, что у вас по одному кредиту ставка 11% годовых; по второму — 14,5% годовых, по третьему вообще 17%.
Банк предложил вам консолидацию со ставкой 12% годовых под те же сроки. Вот и подсчитайте, сколько вы переплачиваете по текущим кредитам и насколько уменьшится сумма переплаты.
Некоторые кредитные договоры вообще предполагают дополнительные платежи и скрытые комиссии. Консолидация позволит от них благополучно избавиться. Например, закрыть те же кредитные карты, по которым вы платите ежемесячные проценты, плату за обслуживание и за СМС-оповещения.
Нюансы консолидации
У консолидации бывают и недостатки. Спорный вопрос, называть ли недостатком ниже представленные факторы. Но все же, знать о них стоит заранее:
- Жесткая проверка и требования. Нельзя, к сожалению, консолидировать кредиты, если вы уже по своим платежам влетели в просрочку. Банки заинтересованы в ответственных заемщиках с высоким кредитным рейтингом. Будьте готовы, что проверять вас будут 2-3 дня, прежде чем выдать решение.
- Нельзя получить деньги на руки. Увы, но если вы консолидируете кредиты, то наличными при этом нельзя получить и десяти рублей.
- Сложности с оформлением документов. Вспомните, как обычно происходит оформление рядового потребительского кредита. Вы приносите паспорт, ИНН и в лучшем случае вам одобряют кредит по этим документам. В худшем — еще придется донести справку о доходах и 2-НДФЛ. Но если вы оформляете кредиты по консолидации, то вам придется помимо вышеуказанных документов предъявить документацию по действующим кредитам с указанием остатка задолженности и, возможно, дополнительные документы.
- Иногда банки требуют штрафы за досрочное погашение кредита (что, кстати, незаконно).
Можно ли объединить кредиты и ипотеку?
При консолидации нет особых ограничений по целям взятых ранее кредитов. Соответственно, ничто не мешает вам объединить, к примеру, ипотеку и кредитную карту. Или автокредит и два кредита наличными.
Рассмотрим причины, почему люди вообще желают консолидировать залоговые кредиты:
- неудобно платить сразу по нескольким договорам;
- изменилось финансовое положение, платить на прежних условиях уже не получается;
- хочется снизить процентную ставку;
- возникла необходимость в изменении графика платежей.
Если консолидировать кредиты с ипотекой, это неизбежно повлечет дополнительные расходы. Например, придется потратиться на оценщика, ведь другому банку необходимо оценить залоговое имущество.
Отдельное внимание банки уделяют состоянию объектов залога. Если это квартира в новостройке, сданной в эксплуатацию, вам без проблем рефинансируют кредит. А вот консолидировать ипотеку, в которой залогом выступают квадратные метры в аварийном бараке, возьмутся далеко не все банки.
В целом к рискованным объектам залога стоит отнести:
- жилплощадь, расположенную в зданиях-объектах культурного наследия;
- недвижимость в аварийном состоянии, где жильцов будут расселять по государственным программам.
При консолидации ипотечного кредита потребуется оформление страхового полиса на недвижимость с ежегодной оплатой взносов.
По статистике бюро кредитных историй НБКИ, примерно половина заемщиков обслуживают кредиты больше чем в пяти банках. Данные ВЦИОМ дополняют картинку: почти у каждого второго россиянина есть непогашенный кредит. При этом граждане РФ должны банкам больше 12 трлн. рублей, несмотря на падение реальных доходов. При таких условиях услуга консолидации кредитов не может не пользоваться популярностью.
Наша команда
Можно ли консолидировать микрозаймы?
Тут достаточно тонкий момент. С одной стороны, банки щедро сообщают в своих рекламных и пиар-акциях, что рефинансировать или консолидировать можно все. Или же скромно направляют вас к менеджеру, мол, индивидуальные моменты оговариваются отдельно.
Но как только всплывут микрозаймы, будьте готовы к отказам. Почти все банки отказываются консолидировать кредиты с микрозаймами или вообще одни только займы.
Сложно сказать, откуда пошла эта славная традиция, но можно предположить, что наличие микрозаймов характеризует заемщика с не самой лучшей в финансовом плане стороны. Дело в том, что в большинстве случаев к МФО обращаются:
- люди с плохой кредитной историей;
- те, кто перебивается небольшими деньгами.
Получается, что банки совсем не готовы заключать договора с людьми, которым уже отказали в других банках или которые просрочили основные кредиты и понимают, что больше им кредиты не дадут — лимит доверия исчерпан. Впрочем, это логично и закономерно.
Сами микрофинансовые организации дают небольшие суммы в соответствии с маркетингом «до зарплаты». 5-10 тысяч рублей кажутся небольшой суммой, но для таких клиентов это серьезные деньги. А значит, для банка нет смысла кредитовать клиента, который уже понабирал множество займов и с трудом их выплачивает.
Консолидировать займы и кредиты одновременно — шансов мало. Обычно банки предлагают объединить 3-5 кредитов и игнорируют обязательства клиента по микрозаймам.
Пример консолидации кредитов
Рассмотрим на примере, какие выгоды может нести в себе консолидация. Итак, наш герой — Иван Иваныч, счастливый обладатель двух кредиток и ипотеки. Процентные ставки и платежи у него следующие:
|
Обязательство |
Сумма кредита (руб.) |
Процентная ставка |
Срок кредита |
Мин. платеж |
|---|---|---|---|---|
| Кредит № 1 | 100 тысяч | 25% | 5 лет | 3 750 руб. |
| Кредит № 2 | 200 тысяч | 30% | 5 лет | 8 350 руб. |
| Ипотека | 2 млн | 12% | 5 лет | 53 тыс. руб. |
По кредитным картам клиент вносит только минимальные платежи, в связи с чем долг практически не закрывается. Он только переплачивает банкам. Общую задолженность подсчитать нетрудно, она составляет 3 925 000 рублей. Ежемесячно нужно платить по 65 100 рублей.
Иван Иваныч, вконец измотанный обязательствами, решает объединить свои долги воедино. По услуге консолидации кредитов ему предлагают оформить эту сумму (за минусом процентов!) под 10% годовых на 5 лет. Что мы получаем в итоге?
Пример расчета по консолидации трех кредитов
Да, именно по 57 500 рублей Иван Иваныч будет платить теперь ежемесячно по всем кредитам. При этом он в целом за 5 лет заплатит не 3 925 000, а 3 450 000 рублей. Соответственно, после консолидации выплаты банку составят на 475 000 рублей меньше.
В таких подсчетах также имеет значение размер переплаченных средств до консолидации. Впрочем, это уже персональные нюансы.
Как объединить кредиты с разных банков в один?
Превратить кредиты и ипотеку в одно общее обязательство можно через обращение в сторонний банк.
Предлагаем наиболее простой алгоритм действий:
- Изучите предложения банков по консолидации и подберите программу, которая подойдет именно вам. Стоит обзвонить банки, пообщаться с менеджерами, узнать о подводных камнях. Не тратьте время и силы, если выгода будет минимальной. Впрочем, если до завершения выплат остается платить хотя бы год, то и тут имеет смысл подумать.
- Подайте заявку в выбранную организацию. Лучше остановиться на одном-двух банках, не больше. Дело в том, что каждый из них будет запрашивать вашу кредитную историю. И каждый такой запрос обязательно попадет в ваше досье в БКИ. Если запросов будет слишком много, это вызывает подозрения. Вместе с заполненной анкетой приложите кредитные договоры и другие дополнительные документы.
- Как только получите одобрение, заключите с банком договор на консолидацию. После подписания ваши старые кредиты будут погашены, а взамен откроется новый кредитный договор, по которому вы и будете платить.
В целом процедура занимает 3-7 дней. У каждого банка сохраняется право на отказ без объяснения причин. Это тоже нужно учитывать.
Какие банки предлагают консолидацию
Каждый растущий банк заинтересован в притоке новых клиентов. Если кредитная организация не занимается наращиванием клиентской базы, это плохой сигнал. Или дела идут неважно, или банк проворачивает странные схемы и гарантированно привлечет внимание ЦБ.
Поэтому нет ничего удивительного, что ТОП-гиганты борются за клиентов, завлекая их соблазнительными предложениями. Заинтересованы в новых заемщиках и мелкие региональные банки, но ввиду ограниченности ресурсов они не могут предложить условия, сопоставимые с предложениями Сбербанка, ВТБ и других лидеров рынка.
Вы заинтересованы в консолидации кредитов? Обратите внимание на следующие предложения:
- Сбербанк. Предлагает собрать «в кучу» кредиты в других банках и при этом можно выделить немного денег наличными. Консолидация осуществляется по годовой процентной ставке от 12,9%, а максимальный лимит составляет 3 млн. рублей.
- Банк ВТБ. Его предложение — объединить до 5 млн. рублей по ставке от 11% годовых.
- Альфа-банк. Дает своим клиентам возможность объединить до пяти кредитов в один кредитный договор. При увеличении суммы ставка снижается. В целом банк предлагает от 9,99% годовых при предоставлении справки о доходах. Максимальная сумма консолидированного кредита — 3 млн. рублей.
- МосИнвестФинанс готов предложить рефинансирование ипотечных кредитов на сумму до 50 млн. рублей по ставке 10,5% годовых. Возвращать деньги можно в течение 1-30 лет.
Подобные предложения можно встретить в Росбанке, в МТС-банке, в Промсвязьбанке и других кредитных организациях. При выборе обязательно нужно обращать внимание на следующие факторы:
- процентная ставка;
- требования банка;
- дополнительные платежи.
Не стоит слепо доверять маркетинговым ходам вроде «от 8,99%», потому что на практике вам в лучшем случае предложат 10,5-11,5% годовых. Лучше не гадать и не строить воздушные замки, а уточнить информацию напрямую у менеджера. Заодно он расскажет, как объединить кредиты согласно протоколу банка.
Причины отказов в объединении платежей
Мы уже выяснили, что у банков есть право отказать в консолидации и не объяснить, почему. Но, как правило, собака зарыта в состоянии кредитной истории заявителя.
Обычно банки отказывают, потому что человек не набрал нужное количество баллов по скорринговой программе. Для анализа имеют значение следующие факторы:
- Уровень доходов. Если вы указали, к примеру, 35 тыс. рублей, а ежемесячных платеж составляет 20 тыс. рублей, отказ будет вам гарантирован. Банк не вправе кредитовать, если на обслуживание кредита будет уходить 50% бюджета и больше.
- Низкий кредитный рейтинг. Если ранее допускались просрочки, это отображается в кредитной истории и негативно влияет на решение банков при оформлении новых кредитов.
- «Негативная» информация о неблагонадежности в вашем кредитном досье. Например, ранее вы подозревались в мошенничестве или выступаете злостным неплательщиком по алиментам.
- Ложные сведения по кредитам, оформленным ранее. Например, вы подаете заявку и указываете, что у вас только 3 кредита. Но проверка показывает, что их семь.
- Просрочки по текущим кредитам. При таких исходных данных получить консолидацию нереально.
Выгодно ли проводить консолидацию? Это зависит от исходных условий. Например, процедура окажется скорее убыточной, если по кредитам осталось платить несколько месяцев. Но если впереди еще добрая половина платежей, а ставка по консолидации ниже на 2-3% и больше, то такой вариант рассмотреть однозначно стоит.
Если кредитная нагрузка велика, и платить по нескольким обязательствам просто нереально, спишите долги через банкротство физлиц. Наши юристы расскажут, как сделать это с выгодой и минимальными потерями.
Частые вопросы
Полагаем, что нет. Но значение имеют, конечно, процентные ставки. И все же, если вы сейчас платите по ставке 13%, а вам предложили 11%, то выгоды практически нет. Рекомендуем внимательно перечитать условия и провести подсчеты самостоятельно. Помните, что дополнительно придется оплатить экспертизу и понести другие расходы.
Попытка не пытка, но обычно банки отказывают в объединении микрозаймов. Они предлагают консолидацию только по кредитам, игнорируя обязательства перед МФО. В выбранном банке можно уточнить этот вопрос.
Значение имеет срок, сумма просрочки и обязательства, по которым она была допущена. Если просрочки достаточно старые и непродолжительные, существенного влияния на решение о рефинансировании они не окажут. Важно, чтобы на момент обращения в банк не было текущих просрочек.
Если сумма платежей осталась достаточно маленькой (по ипотечным меркам) — например, 100-300 тысяч рублей, можно действительно взять потребительский кредит и закрыть ипотеку, а потом пройти консолидацию. Или договориться с банком заранее о выводе ипотеки. Последнее слово, в любом случае, будет за банком.
Поможем законно списать долги
Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
Наша команда
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Поможем Вам
избавиться от всех долгов
Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время
Олег Калинкин
Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
Читайте также