Опасность микрозаймов: в чем она заключается?

Доступность небольших ссуд «до зарплаты», которые сейчас предлагают сотни микрофинансовых компаний, создает у граждан иллюзию легких денег. Почему бы не взять деньги там, где не проводят серьезных проверок, да еще и под 0% при первом обращении? Сегодня мы расскажем, каковы риски микрозаймов, о которых нужно помнить каждому клиенту МФО.

Фактор 1. Психологический

Что делать, если нет денег?

Маркетинговые ходы микрофинансистов продуманы серьезно. Человек, который один раз «попробовал» беспроцентный займ (а первый займ во многих МФО сегодня стал беспроцентным, то есть вы получаете 6 000 и через десять дней отдаете те же 6 000), захочет обратиться к займодавцам снова, когда у него появится потребность — даже самая незначительная.

В итоге вместо того, чтобы купить ботинки в июле после получения зарплаты, человек думает, что лучше в июне еще раз перехватить денег там, где их уже давали, не задумываясь, что при втором и последующих обращениях в МФО придется платить проценты.

Кроме того, наличие свободных средств в кармане чуть ли не открыто призывает их временного владельца к тому, чтобы потратить их на те приобретения, без которых он вообще мог бы обойтись — например, новый телевизор, а он и старый-то включал только раз в неделю. В результате после отдачи долга у него не останется средств на что-то действительно важное.

Фактор 2. Финансовый

Что будет, если не платить микрозаймы?

Если банки обычно устанавливают годовую процентную ставку за кредит, то МФО начисляют проценты ежедневно. Даже максимальная разрешенная законом ставка — 0,8% в день — может показаться несущественной на фоне, например, 22% годовых в Сбербанке.

Но все-таки у МФО в ее рекламных предложениях указывается ставка на день, и годовая ставка может достигать 292% — в 13 раз больше банковской. В результате человек, пользуясь микрозаймом меньше месяца, платит те же проценты, что платил бы банку по кредитному договору в течение года.

Неустойки при несвоевременных платежах в таких фирмах высоки, и общая задолженность увеличивается быстро. В счет идет каждый день просрочки платежа. В результате клиенты МФО могут переплатить очень приличную сумму: до 130% от суммы основного долга.

Как рассчитывается сумма долга
при подаче заявления на банкротство? Спросите юриста

Фактор 3. Репутационный

Как исправить кредитную историю

В кредитную историю попадает не только просрочка по микрозайму, но и сам факт обращения в МФО. Они обязаны передавать в БКИ такие сведения. И даже если вы выплатили долг вовремя и ваш кредитный рейтинг (математически рассчитанная оценка вас как добросовестного заемщика) не пострадал, интересующиеся могут сделать вывод, что вы не умеете планировать собственный бюджет и финансово неграмотны, если вам потребовался заём.

Разумеется, причину вашего обращения за деньгами никто в БКИ вносить не станет, даже если она была сверхуважительной — например, восстановление зубных протезов. И для тех, кто оценивает ваше досье, вы просто «живете не по средствам».

В любом случае перед обращением в МФО нужно серьезно оценивать и взвешивать свои финансовые возможности, иметь доход, который позволит вернуть заем, а не брать в другой конторе очередную ссуду на погашение предыдущего долга — это прямой путь в долговую яму.