Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги
8 800 551-59-75

Можно ли взять автокредит после банкротства, и что для этого нужно?

Автор: Валентина Самойлова
15 января 2022
45

Кто не мечтает сменить метро или автобус на сотню-полторы лошадиных сил? Конечно, нет смысла покупать разбитую иномарку лохматых 2000-х годов выпуска, если можно сразу осуществить свою мечту — стать собственником шикарной Тойоты или Ауди хотя бы 2019 года выпуска. Нет денег? Ничего страшного, их можно взять в кредит!

Отметим, что автокредиты в принципе распространены в России — банки охотно дают ссуды всем мало-мальски приличным клиентам. Но относятся ли бывшие банкроты к категории «приличных заемщиков» и можно ли взять автокредит после банкротства? Давайте посмотрим.

Прямые ограничения после банкротства для должников

За годы юридической практики мы не раз сталкивались с различными слухами и мифами. На приеме юристам задают порой кажущиеся нелепыми вопросы. Правда ли, что у банкрота забирают детей и отправляют их в детдом? Неужели человека лишают всех денег и всего имущества до последней пижамы? Действительно ли за долги сажают в тюрьму?

Конечно, это неправда. Законодательство о банкротстве предусматривает только несколько ограничений:

  1. Нельзя еще разок обанкротиться в течение пяти лет (а через МФЦ — в два раза дольше).
  2. Нельзя занимать руководящие посты в юридических лицах в течение минимум трех лет.
  3. Нельзя оформлять новые кредитные обязательства, не предупредив кредитора о своём статусе банкрота (и это также в течение пяти лет).

И отдельно для предпринимателей, которые идут в суд будучи ИП — течение 5 лет после процедуры заново открыть ИП не получится — тоже запрещено.

Других ограничений нет — закон не запрещает человеку пользоваться карточками, открывать депозиты или брать новые кредитные продукты. Фактически запрета в том числе на автокредит для человека нет.

Слухи о жестких ограничениях берутся из развитой народной фантазии. Если послушать сарафанное радио — мы узнаем много нового и невероятного о процедуре признания несостоятельности. Но на самом деле это всего лишь финансово-экономические легенды.

Дадут ли автокредит после банкротства?

Раз нет никаких ограничений, то банкроту открыта дорога к новым кредитам, ведь так? Отнюдь. Если вы на другой день после банкротства на голубом глазу заявитесь в банк, вам, скорее всего, даже дебетовую карту откажутся открыть, не говоря уж о кредитах.

Дело в кредитной политике банков — это все же кредитная организация, а не благотворительный фонд милосердия. Банки по роду деятельности вынуждены просчитывать все риски. К сожалению, ни одна банковская структура, если она стремится к процветанию и развитию, не может позволить себе ссужать неблагонадежных заемщиков. Факт есть факт: банки отказывают новоиспеченным банкротам в кредитовании; и автокредиты здесь не исключение.

Почему тогда люди сталкиваются с жесткими и безапелляционными отказами, что тут не так? Ведь закон не запрещает кредитовать банкротов!

Вся соль скрывается в других факторах:

  1. Длительные просрочки. Кто преимущественно обращается за процедурой банкротства? Дайте себе ответ на этот вопрос, и вы поймете непринятие банкиров. Средний портрет должника: 3-4 кредита и 5-10 микрозаймов, которые давно просрочены. У такого человека серьезные проблемы с поиском работы (или на текущем месте урезали зарплату), нет ценного имущества. В результате заемщик попадает в долговую яму. У него безнадежно портится кредитная история.
  2. Записи в кредитной истории. Когда вы обращаетесь за кредитом или микрозаймом, банк или МФО в первую очередь запрашивает данные по вам из БКИ. А при банкротстве финансовый управляющий обязан внести в кредитную историю сведения о процедуре признания несостоятельности. Во многих банках практикуется политика — не кредитовать банкротов по крайней мере лет пять. Соответственно, человек с такой записью сразу получает от ворот поворот. В организациях с автоматизированным первичным анализом заявок система сразу выдает отказ по причине неблагонадежности.
  3. Отсутствие гарантий возврата. Сам факт обращения за процедурой банкротства свидетельствует о том, что должник испытывает затруднения с платежеспособностью. Банк не уверен в том, что вы вернете средства по автокредиту.

Не забываем еще, что при банкротстве все имущество банкрота продается, ему оставляют только объекты и вещи по ст. 446 ГПК РФ — самое необходимое имущество, на которое нельзя обратить взыскание. То есть заложить в теории можно будет только единственное жилье (но адекватные банки на такое не пойдут). А у некоторых людей и вовсе нет никакой собственности. Если такой человек не вернёт новый кредит, банку даже взыскивать будет не с чего.

Исходя из перечисленных факторов, можно с уверенностью утверждать, что банк откажет банкроту в автокредите. По крайней мере, в первый год после процедуры банкротства — точно. Нужно сначала добиться определенного уровня стабильности и нажить некоторое имущество и только потом можно обращаться за кредитами.

Как получить ссуду в банке после процедуры несостоятельности?

Это сложная задача, но все же, она вполне решаемая. Запомните правило № 1 — в первые 12 месяцев после процедуры банкротства ни в какой банк не соваться!

Что же тогда нужно делать? Предлагаем рабочую инструкцию для желающих:

  1. Заказываем в БКИ свою кредитную историю и тщательно ее изучаем. Скорее всего, там вы увидите сведения о всевозможных просрочках и невозвращенных кредитах. Также вы ознакомитесь с записями финансового управляющего о введении процедуры банкротства. Если кредитный рейтинг капитально испорчен — восстанавливать его придется дольше. Соответственно, если не сильно — потребуется немного меньше времени.
  2. Прокачиваем скиллы, ценные для банка. Например, материальное и финансовое положение. Вам нужно приобрести имущество, которое можно потом зарегистрировать в Росреестре. Также можно открыть в банке депозит. Оставлять заявку на автокредит, будучи без гроша за душой — просто тратить свое время.
  3. Решаем вопрос с трудоустройством. Если вы безработный или работаете «по-черному», необходимо добиться официального оформления и стабильной зарплаты. Пусть это будет должность простого рабочего на заводе, но у вас будет трудовая книжка, трудовой договор и ежемесячные отчисления в ФНС.
  4. Далее вам останется только выжидать. Потребуется переждать период около одного-двух лет, иногда — дольше. Свежеиспеченным банкротам без личного имущества рассчитывать на новый кредит попросту наивно.
  5. Следующий шаг — обращение в МФО за микрозаймом.

    Микрофинансовые организации предъявляют заниженные (по сравнению с банками) требования к заемщикам, поэтому у вас будет больше шансов на одобрение займа. Подавайте заявку только в одну или две МФО, не больше. Помните, если вы подадите анкеты сразу в дюжину компаний, вам ни одна не одобрит заем.

    Дело в том, что все запросы отображаются в кредитной истории. Если человек чуть ли не спамом рассылает заявки в рандомные множественные организации, по логике микрокредитных компаний ему явно не стоит доверять, ибо выглядят такие попытки очень и очень подозрительно.

  6. Далее, если МФО увидела в вас добросовестного заемщика и готова дать деньги, воспользуйтесь этим шансом. Обычно компании дают небольшие микрозаймы на 10-70 тысяч рублей. Первый заем часто (но не везде) идет под 0%. Сроки тоже небольшие — до одного-двух месяцев. Скорее всего, на этом этапе вам одобрят небольшую сумму вроде 10-20 тысяч рублей.
  7. Подпишите договор онлайн и получите деньги на карту. Ваша задача — вернуть микрозаем в срок. То есть, не на следующий день, а в установленные сроки — через месяц, например. Если вы поспешите с возвратом, это сделает вас невыгодным заемщиком в глазах всех МФО, ведь на вас не успеют заработать.
  8. После успешно погашенного займа можно попробовать взять еще один. И еще. И так — в течение нескольких месяцев или пары лет. Каждая МФО, с которой вы подпишете договор, вносит сведения в вашу кредитную историю. В целом записи о дисциплинированном погашении серьезно улучшают кредитный рейтинг и благотворно влияют на финансовую репутацию человека.
  9. Через 1-2 года и после десятка погашенных микрозаймов можно попытать счастья в банке. Желательно тем временем разместить там депозит, можно — в нескольких банках. При оформлении кредита можно предоставить справки о трудоустройстве, 2-НДФЛ. Это положительно повлияет на итоговое решение банка.
  10. Далее, если банк одобрит вам кредит, вовремя оплачивайте его. Первый закрытый после банкротства кредит — это уже полдела. Через некоторое время можно будет попытаться оформить автокредит.

К сожалению, загубленная многочисленными просрочками и банкротством кредитная история лечится долго и осторожно. Если у вас нет феи-крестной, за пару месяцев финансовую ситуацию не исправить.

Если все плохо, и МФО не кредитует, что тогда?
Когда ваша кредитная история испорчена настолько, что даже микрофинансовые организации отказываются ссужать вас небольшими суммами, наша инструкция мало вам поможет. Здесь уже потребуется искать программы а-ля «Кредитный доктор» — в свое время ее предлагал Совкомбанк. Эта услуга требовала некоторых затрат, но в целом за год кредитная история человека выравнивалась в лучшую сторону.

К сожалению, основная проблема банкротов заключается в испорченной кредитной истории. Никто не связывается с людьми, которые и так склонны не возвращать взятые на себя денежные обязательства. Поэтому, в первую очередь, необходимо работать над улучшением финансовой репутации.

В каком банке получают автокредит после банкротства?

Кредиты на автомобили предлагают почти все известные российские банки. В принципе серьезных отличий в предлагаемых программах нет, ставка будет примерно одинаковой.

На покупку авто банки предлагают следующие условия:

  1. Банк «Россия» выдает автокредит по программе «Авто возможность» с годовой ставкой 13%.
  2. «Тинькофф банк» предлагает кредит по программе «Авто». Ставка составляет 6,9% годовых.
  3. Экспобанк продвигает интересную программу под названием «Из рук в руки». Годовая процентная ставка — 9,5% годовых.
  4. Совкомбанк также готов предложить кредит по программе «Из рук в руки». Вот только годовая процентная ставка у него составляет 16,9%.
  5. Банк ВТБ выдает автокредиты как на новый, так и на подержанный автомобиль. Ставка во всех случаях — 5,5% годовых.

И все же иногда в игру включаются совершенно непредсказуемые факторы. Мы изучили отзывы на рейтинговом ресурсе о банках. Как оказалось, банки часто не одобряют автокредиты даже добросовестным заемщикам, у которых никогда не было нарушений по части платежеспособности. Чего уж говорить о банкротах.

Наше внимание, в частности, привлек следующий отзыв: клиент описал неодобрение заявки от «Тинькофф банка». Ему отказали, несмотря на открытую историю доходов и расходов, инвестиции и всевозможные подписки.

Также есть отзывы о навязываемых услугах. Так, другой клиент рассказал, что при оформлении кредита ему дополнительно навязали сертификат «Помощь на дороге», который стоит 65 тысяч рублей. При этом без сертификата банк отказывался подписывать кредитный договор. И вернуть этот бесполезный, по сути, документ тоже нельзя. Такие действия действительно похожи на мошенничество и вообще являются нарушением закона.

Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

  1. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»

Подсовывать при оформлении дополнительные платные услуги любит не только «Тинькофф банк». Проделками отличается и Совкомбанк. В отзывах вы найдете сразу двух недовольных клиентов: одному всунули платную карту Халва, за которую человеку пришлось доплатить 5 тысяч рублей; а другому — договор страхования, по которому тоже не предоставили никакой информации при оформлении автокредита.

В целом оформить автокредит после банкротства физического лица можно. Но сначала потребуется реабилитироваться в глазах банковской системы через улучшение кредитной истории.

Если вам нужна консультация юриста по поводу кредитования после процедуры банкротства, обращайтесь в нашу компанию. Наши специалисты всегда рады помочь. Запишитесь на первую бесплатную консультацию.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Частые вопросы

Если вступить в банкротство без текущих просрочек, дадут ли мне автокредит?

К сожалению, это маловероятно. Дело в том, что сам факт банкротства уже свидетельствует о неплатежеспособности. Поэтому, если вы сразу после процедуры подадите в банк документы, у кредитора возникнет логичный вопрос — как вы собираетесь гасить взятые на себя новые обязательства? Сначала в любом случае необходима реабилитация и выжидание сроков.

Если пройти внесудебную процедуру банкротства, упростит ли это дальнейшее кредитование?

Вряд ли. После банкротства информация о вас будет внесена в базу Федресурса. Эти сведения публикуется в открытом доступе, и банки тоже черпают оттуда данные. Поэтому не стоит надеяться, что после упрощенного банкротства наступят более мягкие последствия. Для кредитора банкрот — он и в Африке банкрот.

Если после банкротства получить наследство, смогу ли я взять автокредит у банка?

В теории все возможно. Но значение имеют детали: когда вы вступите наследство и что вообще унаследуете. В целом да, переоформление имущества на ваше имя, появление счетов — это положительные факторы для банков. На таких заемщиков они смотрят куда благосклоннее. Другой вопрос: а нужен ли вам автокредит, если вы стали наследником какого-то состояния?

Можно ли оформить автокредит у МФО, раз уж они лояльнее относятся к банкротам?

Можно, конечно, но вряд ли вас обрадуют проценты и условия таких договоров. У МФО переплаты гораздо выше, чем у банков. Сомневаемся, что вас устроит отдавать микрофинансовой организации в 2-3 раза больше, чем вы отдали бы банку. Да и автомобиль после погашения микрозайма окажется «золотой».

Автор: Валентина Самойлова
146 публикаций
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Что делать, если долг выкупили коллекторы?
Следующая статья
Топ-5 способов, как избежать признания банкротства физлиц

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 до 800 тыс. руб.
от 800 000 руб. и более

Роман Чулков

Руководитель практики по банкротству физ. лиц

Мы обрабатываем данные посетителей и используем куки согласно политике
Согласен