Как отказаться от страховки по кредиту

Проценты по кредитам, как известно, «съедают» немалую часть дохода заемщиков, поэтому никому не хотелось бы переплачивать за что-то еще, без чего вполне можно обойтись. Например, за страхование, которое часто практикуется при оформлении кредита. Обычно плата за него делится на количество месяцев действия договора и включается в каждый ежемесячный платеж.

Как отказаться от страховки по кредиту заранее и не подписывать никаких соглашений со страховой компанией? Реально ли вернуть деньги, уже потраченные на полис, и изменится ли процентная ставка по действующему договору с банком? Читайте далее.

Что делать, если начались проблемы
с возвратом незастрахованных кредитов?

Для чего нужна страховка по кредиту?

Банк или любая другая организация, выдающая заемные средства, хорошо знает о рисках невозврата долга, который возможен не только из-за недобросовестности заемщика, и по объективным причинам — например, человек может заболеть, попасть в чрезвычайную ситуацию, потерять источник дохода. Причины могут быть разными, и универсальным решением проблемы является оформление страховки, покрывающей подобные риски. Если после получения кредита наступит страховой случай, долг возместит страховая компания.

Правовое обоснование отказа от страховки

Кредитный юрист/адвокат: эффективная помощь при финансовых проблемах

Деятельность банков и страховых компаний регулируется рядом законов и подзаконных актов. Так, согласно указанию ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны давать своим клиентам возможность написать отказ от добровольного страхования в течение 14 дней после заключения договора. Это относимо и к страховке по кредиту.

Согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ, если клиенту навязали страховку своей жизни или здоровья, это является нарушением — такие договоры заключаются только по его личному желанию.

Также законодательство о защите прав потребителей (а оно действует и в отношениях с кредитными учреждениями!) запрещает продавцу или оказателю услуг принуждать клиента приобретать «в нагрузку» что-то еще против его воли. Страхование рисков при оформлении кредита является отдельной услугой, поэтому формально кредиторы не могут обязывать своих клиентов ее приобрести. Исключением является только страхование залогового имущества (в том числе жилья, приобретенного в ипотеку — об этом говорит, в частности, статья 31 ФЗ «Об ипотеке»).

Какие страховки можно вернуть после их оформления

Подача в суд и другие методы воздействия на банк

Если клиент решил расторгнуть договор страхования уже после его заключения, то вернуть деньги можно за любой вид добровольного страхования — например, в отношении здоровья, жизни, потери работы и других кредитных рисков.

Повлияет ли возврат страховки на размер процентной ставки?

Если заемщик не намеревается оформлять страховку, то кредитная организация будет вынуждена компенсировать свои риски другими способами — в частности, повышая процентную ставку. Это не запрещено.

Условия взаимодействия между кредитным учреждением и заемщиком — в том числе и возможность повышения ставки при возврате страховки либо расторжение кредитного договора со стороны банка в подобной ситуации — должны быть четко и недвусмысленно прописаны в договоре. Ваша задача — читать его внимательно. В последние годы все чаще определенная процентная ставка применяется только при покупке заемщиком страхового полиса.

Испортится ли кредитная история?

Ответим сразу — с кредитной историей возврат страховки никак не связан. Это «досье» формируется на основании исполнения гражданином своих обязательств по кредитам и займам, а не по каким-либо другим договорам, в том числе и страховым.

Схема возврата страховых выплат

Уже уплаченную страховую премию можно вернуть на разных этапах:

• во время 14-дневного «периода охлаждения»,
• по его истечении,
• при досрочном погашении задолженности.

Рассмотрим, как произвести возврат в каждом из случаев.

Возврат в «период охлаждения»

В связи с тем, что не каждому клиенту удается быстро разобраться в условиях, на которых он взял кредит, законом установлен двухнедельный срок с момента заключения договора для того, чтобы передумать оформлять полис и вернуть полную стоимость страховки. «Период охлаждения» не распространяется на обязательные действия — например, на все то же страхование залогового имущества.

Чтобы вернуть средства в течение первых 14 дней, обратитесь напрямую в страховую организацию с заявлением о расторжении договора страхования. Для фиксации даты обращения на вашем экземпляре должны проставить отметку о приеме заявления с датой.

Страховая вернуть средства в течение 10 рабочих дней.

Какие документы нужны для возврата страховки? Спросите юриста

Возврат после «периода охлаждения»

Бывает, что вернуть часть страховой премии можно и по истечении 14 дней — эта возможность может быть предусмотрена в договоре страхования. При отсутствии такого пункта шанс вернуть средства остается только через суд, если заемщик может доказать, что банк ввел его в заблуждение насчет обязательности этой страховки.

При досрочном погашении

Когда заемщик выплачивает кредит досрочно, страхование теряет смысл: обязательства уже выполнены. Тогда есть шанс отказаться от страховки и вернуть часть уплаченных за нее денег.

Если кредит вы брали после 1 сентября 2020 года, то он подпадет под действие новых поправок. После полного расчета по кредиту нужно обратиться в страховую компанию или в отделение банка-кредитора (если полис оформлялся в банке), и написать заявление о возврате.

При более раннем оформлении кредита — до сентября 2020 года — возможность возврата денег за страховку при досрочной оплате долгов будет зависеть от условий договора.

Работает ли это, если кредит закрыт заемщиком в срок, а не досрочно? Нет, деньги за страховку по нему уже не вернут, так как действие полиса длится столько же, на сколько был выдан кредит, и к моменту его выплаты срок оказания услуги по страхованию уже закончится.