Ипотека в Cбербанке: риски заемщика

«Сбер» долгие годы остается одним из самых популярных кредиторов по ипотечным договорам. Только за 2023 год клиенты Сбербанка оформили кредиты на квартиры, жилые дома и иную недвижимость на общую сумму 4,7 трлн руб. Но чем больше заемщиков — тем больше и неплательщиков. Ипотечные кредиты оформляются на несколько десятилетий, а за это время человек может потерять работу, получить инвалидность, столкнуться с дополнительными расходами на иждивенцев и так далее. Что будет, если просрочить ипотеку в Сбербанке и что делать, чтобы избежать неприятных последствий?

Досудебное урегулирование долга

Подписывая кредитный договор, в том числе и ипотечный, гражданин берет на себя обязательство ежемесячно вносить установленные платежи: они состоят из основного долга и начисленных процентов. Любое нарушение сроков оплаты влечет за собой незамедлительную реакцию банка. И чем оно дольше — тем больше неприятностей у заемщика. Если платеж задержан на 1 день или 1 месяц, а то и на целый квартал, последствия будут разными.

Что делать, если банк сам нарушает условия договора? Спросите юриста

Кратковременные просрочки

Кредитный рейтинг

При просрочке в 1-5 дней суровые сотрудники службы безопасности звонить и приходить еще не будут, и компрометирующая отметка в кредитной истории не появится.

Просрочка по ипотеке Сбербанка может быть обусловлена техническими проблемами: множество клиентов ежедневно звонят на «горячую линию» банка, жалуясь, что у них не списался платеж по ипотеке, хотя они упорно пытались его внести.

В договоре может быть указано, что дата платежа в таких случаях переносится на следующий рабочий день. Но даже при уважительных причинах неоплаты кредитор отправит сообщение с напоминанием о долге.

Есть ли штраф и пени за просрочку ипотеки? Штрафов (то есть фиксированных сумм для выплат) в подобных договорах Сбербанком не предусматривается, но за каждые сутки просрочки начисляется пеня в виде определенного процента от суммы сформировавшейся задолженности.

При основном долге, исчисляемом в миллионах рублей, сумма получается значительной.

Как не платить кредит законно? И возможно ли это вообще?

Но риск потерять жилье при недолгих просрочках отсутствует: по закону обращение взыскания на заложенное имущество в суде не допускается, если нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований явно несоразмерен цене заложенного имущества.

Для этого должны соблюдаться следующие условия:

• сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 процентов от цены предмета ипотеки;
• период просрочки выплат не превысил 3 месяцев.

Как погасить просрочку по ипотеке
в «Сбербанк онлайн»? Спросите юриста

Долговременные просрочки

Если в течение трех месяцев не платить ипотеку и не обращаться за реструктуризацией или предоставлением льготного периода («каникулами»), Сбербанк не только продолжит начислять неустойку за просрочку, но и может направить клиенту требование о досрочном расторжении договора ипотеки. Он должен будет вернуть единовременно всю сумму задолженности: и основной долг, и начисленные проценты, и пени за просрочку ипотеки Сбербанка.

Взыскание задолженности и предмета залога через суд

Если должник отказывается подписывать соглашение о расторжении договора, Сбербанк, как и любой другой банк, обращается в суд и получает решение о взыскании долга и изъятии заложенной недвижимости. Судебные приставы-исполнители выставляют ее на торги по правилам, предусмотренным законом об исполнительном производстве. Вырученные средства перечисляются кредитору.

Источник

Статья 50. Основания обращения взыскания на заложенное имущество

1. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Вот как работает правило «не выплатил ипотеку — забирают квартиру» на практике.

Как взыскать долг через суд в 2024 году?

1. Заочным решением Сарапульского городского суда Удмуртской Республики от 04.12.2023 г. по делу №2-2299/2023 с заемщика была взыскана задолженность по кредитному договору в размере 337 629 руб. 59 коп., а его скромная квартира «ушла» на публичные торги. При этом изначальная сумма кредита составляла всего 350 000 руб. под 9,5% годовых, и выдавался он на 15 лет. Ежемесячный платеж составлял и вовсе несерьезную сумму в 3 446,59 руб. Но проблемы у заемщика возникли на много месяцев вперед и привели к серьезным убыткам.
2. Чернушинский районный суд Пермского края решением по делу № 2-922/2023 от 06.12.2023 г. лишил должника жилого дома с земельным участком за неуплату ипотеки в течение 7 месяцев. Общая сумма долга, включая проценты, составила 1,8 миллиона рублей.

И подобных примеров в российских судах общей юрисдикции — тысячи.

Обратите внимание! Даже если иного жилого имущества, кроме заложенного, у вас нет, в отношении ипотечных квартир не действует запрет лишать гражданина его единственного жилья. Поэтому не платить кредит за квартиру, надеясь на этот «иммунитет», нельзя. По решению суда все проживающие в квартире принудительно снимаются с регистрационного учета и выселяются, в том числе несовершеннолетние.

Возможность сохранения ипотечных квартир, которые являются единственными для заемщиков, пока не предусмотрена ни при исполнительном производстве, ни при банкротстве (для граждан-банкротов это может стать доступным только в перспективе и только при соблюдении ряда условий).