Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 500-62-75
Списать долги
8 800 500-62-75

Ипотека в Cбербанке: риски заемщика

Автор: Анна Калугина
27 июня 2024
56

«Сбер» долгие годы остается одним из самых популярных кредиторов по ипотечным договорам. Только за 2023 год клиенты Сбербанка оформили кредиты на квартиры, жилые дома и иную недвижимость на общую сумму 4,7 трлн руб. Но чем больше заемщиков — тем больше и неплательщиков. Ипотечные кредиты оформляются на несколько десятилетий, а за это время человек может потерять работу, получить инвалидность, столкнуться с дополнительными расходами на иждивенцев и так далее. Что будет, если просрочить ипотеку в Сбербанке и что делать, чтобы избежать неприятных последствий?

Досудебное урегулирование долга

Подписывая кредитный договор, в том числе и ипотечный, гражданин берет на себя обязательство ежемесячно вносить установленные платежи: они состоят из основного долга и начисленных процентов. Любое нарушение сроков оплаты влечет за собой незамедлительную реакцию банка. И чем оно дольше — тем больше неприятностей у заемщика. Если платеж задержан на 1 день или 1 месяц, а то и на целый квартал, последствия будут разными.

Кратковременные просрочки

При просрочке в 1-5 дней суровые сотрудники службы безопасности звонить и приходить еще не будут, и компрометирующая отметка в кредитной истории не появится.

Просрочка по ипотеке Сбербанка может быть обусловлена техническими проблемами: множество клиентов ежедневно звонят на «горячую линию» банка, жалуясь, что у них не списался платеж по ипотеке, хотя они упорно пытались его внести.

В договоре может быть указано, что дата платежа в таких случаях переносится на следующий рабочий день. Но даже при уважительных причинах неоплаты кредитор отправит сообщение с напоминанием о долге.

Есть ли штраф и пени за просрочку ипотеки? Штрафов (то есть фиксированных сумм для выплат) в подобных договорах Сбербанком не предусматривается, но за каждые сутки просрочки начисляется пеня в виде определенного процента от суммы сформировавшейся задолженности.

При основном долге, исчисляемом в миллионах рублей, сумма получается значительной.

Но риск потерять жилье при недолгих просрочках отсутствует: по закону обращение взыскания на заложенное имущество в суде не допускается, если нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований явно несоразмерен цене заложенного имущества.

Для этого должны соблюдаться следующие условия:

  • сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 процентов от цены предмета ипотеки;
  • период просрочки выплат не превысил 3 месяцев.

Долговременные просрочки

Если в течение трех месяцев не платить ипотеку и не обращаться за реструктуризацией или предоставлением льготного периода («каникулами»), Сбербанк не только продолжит начислять неустойку за просрочку, но и может направить клиенту требование о досрочном расторжении договора ипотеки. Он должен будет вернуть единовременно всю сумму задолженности: и основной долг, и начисленные проценты, и пени за просрочку ипотеки Сбербанка.

Лучше платить с опережением графика
Просрочка ипотеки в Сбербанке на 1 день не влечет серьезных последствий. Банк ограничится предупреждением, высланным на телефон заемщика, и начислением пеней. Если же клиентом допускается просрочка на 10 дней и дольше, это будет отражено в кредитной истории, а в дальнейшем может привести и к расторжению договора со всеми вытекающими негативными последствиями.

Взыскание задолженности и предмета залога через суд

Если должник отказывается подписывать соглашение о расторжении договора, Сбербанк, как и любой другой банк, обращается в суд и получает решение о взыскании долга и изъятии заложенной недвижимости. Судебные приставы-исполнители выставляют ее на торги по правилам, предусмотренным законом об исполнительном производстве. Вырученные средства перечисляются кредитору.

Статья 50. Основания обращения взыскания на заложенное имущество

  1. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Вот как работает правило «не выплатил ипотеку — забирают квартиру» на практике.

  1. Заочным решением Сарапульского городского суда Удмуртской Республики от 04.12.2023 г. по делу №2-2299/2023 с заемщика была взыскана задолженность по кредитному договору в размере 337 629 руб. 59 коп., а его скромная квартира «ушла» на публичные торги. При этом изначальная сумма кредита составляла всего 350 000 руб. под 9,5% годовых, и выдавался он на 15 лет. Ежемесячный платеж составлял и вовсе несерьезную сумму в 3 446,59 руб. Но проблемы у заемщика возникли на много месяцев вперед и привели к серьезным убыткам.
  2. Чернушинский районный суд Пермского края решением по делу № 2-922/2023 от 06.12.2023 г. лишил должника жилого дома с земельным участком за неуплату ипотеки в течение 7 месяцев. Общая сумма долга, включая проценты, составила 1,8 миллиона рублей.

И подобных примеров в российских судах общей юрисдикции — тысячи.

Обратите внимание! Даже если иного жилого имущества, кроме заложенного, у вас нет, в отношении ипотечных квартир не действует запрет лишать гражданина его единственного жилья. Поэтому не платить кредит за квартиру, надеясь на этот «иммунитет», нельзя. По решению суда все проживающие в квартире принудительно снимаются с регистрационного учета и выселяются, в том числе несовершеннолетние.

Возможность сохранения ипотечных квартир, которые являются единственными для заемщиков, пока не предусмотрена ни при исполнительном производстве, ни при банкротстве (для граждан-банкротов это может стать доступным только в перспективе и только при соблюдении ряда условий).

Поэтому, если у вас серьезные финансовые проблемы и вы понимаете, что просрочка по ипотеке Сбербанка или другого банка неминуема, не спешите подавать на банкротство: в арбитражном процессе ваша недвижимость также будет потеряна, ведь она находится в залоге у банка. Но просить о реструктуризации долга, о кредитных каникулах или о других мерах лояльности вы можете. Как это сделать — расскажем на консультации.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Автор: Анна Калугина
522 публикации
Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.
Предыдущая статья
Арест карты с детскими пособиями: есть ли выход?
Следующая статья
Смена фамилии при банкротстве

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Олег Калинкин

Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц