Списание кредитов пенсионерам: возможно ли это?

В старости человек не защищён от финансовых проблем. Экономическая нестабильность, маленькие пенсии, желание материально помочь детям и внукам, внушительные цены на необходимые лекарства — всё это толкает пожилого человека брать кредиты и микрозаймы. Банки в свою очередь зазывают клиентов специальными займами для пожилых людей с пониженной ставкой и другими льготными условиями.

Микрофинансовые организации также не отказывают возрастным заёмщикам в заключении договора. В итоге пенсионер остаётся один на один с огромными долгами и небольшим доходом. Погашение долга из пенсии вгоняет заёмщика в нищету. Но может ли банк простить долг пенсионеру? Законное решение проблемы есть и списание долгов по кредитам пенсионерам возможно. Расскажем подробнее, как реализовать это право.

Возможность списать кредит пенсионерам в трудной жизненной ситуации

Оформить кредит пенсионеру нетрудно. Банки и микрофинансовые организации редко отказывают, поскольку у клиента есть регулярный, пусть и небольшой денежный доход в виде пенсии. Также пожилые очень доверчивы и не всегда могут рассчитать объем платежей за кредит. Их легко обмануть при оформлении договора недобросовестным кредиторам. Звонки коллекторов пугают клиентов, и они готовы перезанимать деньги, лишь бы рассчитаться с предыдущим займом. Так и растёт долговая яма.

Какие есть возможности для списания кредитов пенсионерам? Не будем рассматривать незаконные варианты вроде «бегства» от звонков банков и коллекторов. Можно дождаться истечения срока исковой давности по кредиту, но вероятность того, что банк на три года забудет или простит долг, невелика. Кредитные каникулы дадут лишь передышку по платежам, полностью долг списать не получится.

Какой же выход у пожилого — оставаться с ворохом кредитов? Нет, законодатель предусмотрел возможность пенсионерам списать свои задолженности полностью. Речь идёт о Федеральном законе №127 «О несостоятельности (банкротстве).

Условия проведения банкротства

Не стоит пугаться банкротства или думать об этом как о чём-то негативном. Наоборот, банкротство — сознательный шаг человека, осознающего, что он не может платить по всем своим кредитам и микрозаймам. Это цивилизованная процедура, позволяющая пенсионеру выправить своё финансовое положение и не набрать новых займов. Списание долга с пенсии по исполнительному листу больше не будет угрожать заёмщику.

Что дает банкротство физических лиц?

Закон не ставит ограничений для банкротства по возрастному признаку или занятости, поэтому условия для пенсионера не будут отличаться:

• Наличие задолженности свыше 500 тысяч рублей (суммарно по всем долгам);
• Просрочка по оплате долгов более 3 месяцев;
• Предыдущие пять лет должник не объявлялся банкротом.

Помните: при наличии задолженности свыше 500 тысяч рублей и отсутствии возможности погашения гражданин не просто вправе, а обязан инициировать процедуру банкротства (часть 1 ст. 213.4 ФЗ №127). При этом он вправе начать процедуру с меньшей суммой долга, если предвидит наступление неплатежеспособности.

Как оформить банкротство пенсионеру

Пенсионеру для признания себя банкротом необходимо предпринять следующие меры:

• Составить заявление о признании банкротом;
• Предоставить приложение: документы, подтверждающие задолженность, перечень кредиторов с их данными, опись имущества, справка о доходах гражданина, сведения об открытых банковских счетах, информация о семейном положении и наличии иждивенцев и т.д. Полный перечень указан в части 3 статьи 213.4 ФЗ «О банкротстве»
• Оплатить государственную пошлину;
• Оплатить услуги арбитражного управляющего в размере 25 тысяч рублей;
• Уведомить финансовые организации, с которыми у него были заключены неисполненные договоры, о подаче заявления.

Получить консультацию по сбору документов для подачи в суд

В течение нескольких месяцев финансовый управляющий проверит имущество должника, его финансовое состояние, информацию о счетах. Также будет проведена реализация имущества, кроме единственного жилья, личных вещей, медицинской аппаратуры, необходимой по состоянию здоровья пенсионера.

Судья рассматривает каждое заявление индивидуально и принимает решение в зависимости от ситуации. Так, в суд Республики Саха обратился пенсионер, который указал, что имеет задолженность более 800 000 рублей, которую не может погасить. При проверке выяснилось, что заявитель трудоспособен и может прибегнуть к реструктуризации.

Упрощённое банкротство через МФЦ

На сегодняшний день доступна процедура внесудебного банкротства через МФЦ. Изменения, внесенные в Закон «О несостоятельности (банкротстве)» в 2020 году, позволяют должникам избежать затяжного судебного разбирательства.

Важно соблюдение следующих условий:

• Долговые обязательства составляют от 50 000 до 500 000 рублей,
• Исполнительное производство в отношении должника должно быть закрыто на условиях части 4 п. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»,
• Заявитель не должен параллельно подавать на банкротство в суд.

Как подать на банкротство физического лица через МФЦ

Пенсионеру необходимо подать соответствующее заявление через МФЦ, приложив сведения обо всех имеющихся долгах. В течение последующих 6 месяцев будет проведена проверка имущества и банковских счетов пожилого заёмщика. Если всё в порядке и заявление соответствует текущей финансовой ситуации должника, будет проведено списание долгов.

Если пенсионер впоследствии улучшил своё имущественное и финансовое положение, то «излишки» пойдут на погашение задолженности. Правовые последствия внесудебной процедуры будут аналогичными судебной.

Минусы и плюсы банкротства

Как и любое явление, банкротство имеет свои положительные и отрицательные стороны. Минусами процедуры могут стать:

• Невозможность самостоятельно распоряжаться имуществом и поступающими деньгами;
• Отказ в последующем кредитовании;
• Запрет на выезд за границу.

На самом деле, минусов не так много, положительных последствий банкротства гораздо больше:

• Финансовые обязательства аннулируются;
• Прекращаются последствия просрочек по платежам- проценты, пени и штрафы не подлежат уплате;
• Прекращение морального давления со стороны банков, микрофинансовых организаций и коллекторских агентств;
• Исполнительное производство, возбужденное судебными приставами, прекращается.

При этом пенсионер-банкрот не остаётся без средств на существование. Его пенсия поступает на определенный счет, с которого должнику переводят сумму, равную размеру прожиточного минимума. Если размер пенсии лишь ненамного превышает прожиточный минимум, должник не будет ущемлён. В случае, если пенсия меньше, удержаний производить не будут.

Если нужна помощь

Необходимость юридической помощи при проведении банкротства очевидна. Вам предстоит основательная подготовка документов, внимательное составление заявления, участие в судебных заседаниях, общение с назначенным финансовым управляющим и сохранение имущества, не подлежащего взысканию.

Рекомендуем заручиться нашей правовой поддержкой. Мы возьмем на себя все заботы по подготовке заявления и документации, координации с управляющим и подготовке к судебному заседанию. С нашим сопровождением процедура банкротства пройдет для вас комфортно.

Начать банкротный процесс вместе
с юристом

Частые вопросы