Как пенсионеру не платить кредит и добиться списания долгов?

Пожилые люди являются одной из самых уязвимых категорий населения. Особенно если они вынуждены были брать заемные средства и не смогли вернуть их в срок.

К сожалению, получение гражданином пенсии по возрасту, даже в тех случаях, если она является единственным источником дохода, не станет основанием для его освобождения от долгов. Что же делать, если пенсионеру нечем платить кредит? Узнаем вместе.

Почему пенсионер может стать должником?

В обществе сложилось мнение, что брать кредиты — «удел» сравнительно молодых людей. Но если кредит взят на несколько лет, то вполне возможно, что взять его мог работающий гражданин, а по окончании срока действия договора тот же гражданин ушел на заслуженный отдых.

Кроме того, многие банки предлагают программы кредитования специально для пенсионеров со сниженной ставкой — например, Совкомбанк или Почта Банк.

Поэтому от общения со службой досудебного взыскания банка или даже с коллекторами не застрахован никто. Если не платить по долгу, пенсионеру будут точно так же звонить, писать письма и даже приходить к нему для личной беседы.

Как подать жалобу на неправомерные действия коллекторов? Спросите юриста

Как добиться уступки со стороны банка?

Пенсионер, как и любой другой должник, может попросить об отсрочке или рассрочке оплаты долга. Сделать это лучше тогда, когда судебное разбирательство еще не началось — это избавит от лишних трат.

Рефинансирование, реструктуризация и кредитные каникулы — вот три основных способа, которые помогают должнику упростить процесс оплаты долга и не ухудшать свою репутацию перед банками.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Чаще всего заемщикам-пенсионерам предлагается реструктуризация. Самый распространенный ее тип — продление срока кредита. В случае пролонгации уменьшается размер ежемесячного платежа и снижается ежемесячная финансовая нагрузка (можно не платить, например, 9 000 в месяц, а обойтись всего 6 тысячами), но за счет увеличения срока конечный объем процентов, которые придется платить, возрастает.

Поэтому общая сумма расходов по измененной схеме будет больше, чем по первоначальной: об этом нужно помнить и внимательно оценивать будущие переплаты.

В некоторых случаях банки предлагают уменьшение процентной ставки — все зависит от кредитного учреждения и от «личного дела» заемщика.

Как происходит судебное взыскание, если ответчик — пенсионер?

Не добившись компромиссных действий от банка, пенсионер может стать ответчиком в суде.

Но нужно помнить, что часть долгов вполне реально списать еще в процессе рассмотрения спора об их взыскании — это позволяет сделать статья 333 ГК РФ. На практике она особенно часто применяется в тех случаях, когда ответчик нетрудоспособен.

Получить помощь юриста в сопровождении судебного дела

После вынесения судом решения о взыскании долга, если оно вступило в законную силу, с пенсионером начинают работать приставы: как правило, с пенсионной карты просто осуществляется ежемесячное взыскание.

С 2021 года у пенсионера, ставшего должником, есть возможность подать в ФССП требование о сохранении денег ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в России. Если установленный в регионе размер превышает эту величину, то за основу берется именно региональная «ставка».

Сохранение прожиточного минимума при взыскании долгов: что говорит закон от 2022 года

Например, пенсионер Виталий Васильевич из Кургана задолжал «Сберу» 180 тыс. рублей. Банк не стал реструктурировать кредит и просудил долг. Виталий Васильевич получает страховую пенсию в сумме 17 500 рублей, и это его единственный доход, о чем он сообщает приставу, требуя сохранять минимальную сумму на счете.

Прожиточный минимум в Курганской области в 2023 году составляет 13 513 рублей, поэтому пристав через СФР будет удерживать у Виталия Васильевича только разницу между пенсией и прожиточным минимумом, то есть 3 987 рублей ежемесячно. Но если бы Виталий Васильевич еще где-то подрабатывал и суммарно с пенсией получал 30 000-35 000 рублей в месяц, то и с пенсии, и с зарплаты должника в ФССП удерживали бы по 50%.

Размер сохраняемой суммы может быть увеличен, если на попечении пенсионера находятся иждивенцы: добиться этого можно в суде.

Обратите внимание: несмотря на то, что приставы взыскивают наравне с зарплатой пенсию по инвалидности и по возрасту, они не вправе списывать ряд компенсаций, пособий и социальных выплат (например, пенсии по потере кормильца или единовременные выплаты).

Можно ли пенсионеру стать банкротом?

Да. Процедура списания долга в арбитражном суде или во внесудебном порядке (через МФЦ) доступна и пенсионерам, если нечем платить долг.

Дело будет рассматриваться по обычному алгоритму банкротства граждан без серьезных отличий. Конечно, суд учтет материальное положение и возраст человека, поэтому ему могут предоставить отсрочку уплаты госпошлины и суммы в 25 тысяч рублей, предназначенной для финуправляющего. Если пожилой человек не работает, то обычно сразу вводят процедуру реализации имущества, а не реструктуризацию долга в течение нескольких лет.

С примером решения суда по банкротству пенсионера можно ознакомиться здесь — это практически классика.