Кредитная нагрузка на россиян в период пандемии

Распространение коронавирусной инфекции и связанные с ним многократные локдауны серьезно изменили жизнь подавляющего большинства россиян. Сегодня, когда прошло больше года после введения первых ограничительных мер, можно сделать некоторые — пока еще предварительные — выводы о влиянии COVID-19 на долговую нагрузку россиян.

Разные эксперты приходят к прямо противоположным выводам о влиянии пандемии на финансовое положение граждан страны. Попробуем разобраться в этом непростом вопросе и рассмотреть все существующие точки зрения. Начнем с негатива, которого традиционно больше — и на страницах СМИ, и в интернете.

Отрицательные последствия

Первое и главное — продолжилось падение доходов. В 2020 году сохранился тренд, который стабильно держится несколько последних лет. Произошло очередное снижение доходов россиян — на 3% с учетом инфляции. Если принять во внимание обязательные платежи, падение еще серьезнее — на 3,5%. Нет никакого сомнения, что это стало одной из причин усугубления проблем с обслуживанием кредитов и займов.

Результатом непростой экономической ситуации в стране стала рекордно высокая долговая нагрузка на россиян, которая достигла 10,9% на апрель 2020 года, то есть на начало пандемии (соотношение кредитных выплат к уровню доходов). С одной стороны, это означает очень низкую базу для оценки дальнейшего изменения показателей, с другой — наглядно демонстрирует тяжелое финансовое положение значительной части населения страны.

Списать долговую нагрузку

Большую часть 2020 года продолжался рост невыплат по кредитам. Масштабные меры поддержки со стороны государства несколько притормозили его, но к концу года их активность снизилась, что отразилось на кредитной истории граждан. Результатом стало существенное увеличение доли просроченных на 3 месяца и более потребительских кредитов, которое произошло во второй половине 2020 — начале 2021 года. Значение показателя составило 23,5%, что на 5,7% выше, чем годом ранее (данные НБКИ).

В абсолютных показателях просроченные задолженности россиян по итогам прошедшего года увеличились более чем на 100 млрд. рублей, дойдя до внушительных 940 млрд (по результатам исследования БКИ «Эквифакс» и НАПКА). Лишь в конце 2016 года совокупная долговая нагрузка населения была выше и достигала 972 млрд. руб. Если говорить о количестве просроченных кредитов, оно составило 12,6 млн. (в 2019 году — 10,9 млн).

При этом структура просрочки финансовых обязательств имеет следующий вид:

• кредитование наличными — 560 млрд. руб.;
• кредитные карты — 153 млрд. руб.;
• ипотека — 101 млрд. руб.;
• МФО — 64 млрд. руб.;
• автокредитование — 58 млрд. руб.

Дополнительного рассмотрения заслуживает ситуация, которая сложилась по кредитным картам. Их использованием резко выросло во время пандемии. Общий объем задолженностей по кредиткам составил по итогам 2020 года 1,64 трлн. руб. (данные аналитического отдела «Тинькофф Банка»). Это рекорд, хотя и совсем ненамного (на 1,6%) превышающий показатель 2019 года.

Не все так плохо, как на самом деле

В марте 2021 года российский Forbes разместил на сайте результаты исследования, выполненного специалистами компании «Займер» (одного из лидеров отечественного рынка микрофинансовых услуг). Главный вывод заключается в существенном снижении количества займов, полученных россиянами в МФО в течение 2020 года. В разные кварталы падение составляло от 3,7% до внушительных 29,7% по сравнению с аналогичным периодом 2019 года. Хотя во второй половине 2020 года произошел относительный компенсационный рост выдачи микрокредитов.

Главный обвал — почти на треть по объему выданных займов — произошел во время первой волны пандемии — с апреля по июль. Примерно схожие цифры приводят аналитики группы «Финбридж», также представленной на рынке микрофинансирования под брендом «Деньги сразу».

Что будет, если не платить микрозаймы?

Некоторые позитивные моменты связаны и с банковским кредитованием. Например, директор одного из департаментов Центробанка России Елизавета Данилова заявила о том, что в течение первой половины 2020 года доля заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки по самым крупным и длительным кредитам — ипотечным — снизилась на 4% (с 26%до 22%). В потребительском кредитовании значение показателя также упало — на 3,5% (с 29,5%до 26%).

Важное значение для некоторого ослабления долговой нагрузки на бюджеты россиян имеют достаточно масштабные и разнообразные меры государственной поддержки. Особую роль здесь сыграли кредитные каникулы, условия предоставления которых подробно описаны на официальном сайте регулятора финансовой отрасли страны.

Можно сделать вывод, что общая ситуация с долгами россиян по итогам года пандемии ухудшилась. Дальнейшее развитие событий будет зависеть от двух ключевых факторов.

Но нельзя не отметить и некоторые позитивные моменты, главный из которых — большая разборчивость при оформлении кредитов и стремление получать финансирование в банках, а не в МФО.