Избавляем от долгов через
банкротство физических лиц
Бесплатная консультация.
Время работы — круглосуточно
8 800 551-59-75
Списать долги

Новая политика банков: кому не дадут микрозаймы в 2020 году

Новая политика банков: кому не дадут микрозаймы в 2020 году

Кредитование физических лиц — весьма болезненный вопрос для российской экономики. За последние 5 лет объем задолженности вырос в несколько раз. За последние 3 года наблюдался скачок на уровне 30%. Россияне привыкают жить в кредит, но часто взятые ранее долговые обязательства трансформируются в просрочки, визиты судебных приставов и коллекторов.

Власти с 2018 года были весьма обеспокоены растущими тенденциями, периодически подавались идеи со стороны ЦБ и Минэкономразвития, и с 1 октября 2019 года в силу вступили изменения. Теперь получить кредит смогут только заемщики, которые имеют сравнительно небольшой уровень долговой нагрузки. Давайте разберемся, как это работает.

Расчет ПДН. Как работают банки по новым правилам в 2020 году

С октября 2019 года банки, МФО и другие кредитные организации при оформлении кредитов россиянам обязаны рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки. Таким образом, работа осуществляется следующим образом:

  1. Заемщик обращается в банк и оформляет заявку на получение кредита.
  2. Банк подает запросы в Бюро кредитных историй. Их в России 13, в том числе – Национальное Бюро (НБКИ).
  3. БКИ отвечают на запросы, банк узнает, сколько у человека есть действующих кредитов, какой рейтинг.
  4. По заявке и поданным документам банк проверяет, какой размер дохода у человека.
  5. Далее проводится расчет: сопоставляются данные по доходам и объему действующих кредитов, размеры ежемесячных платежей на обслуживание кредитных договоров. По итогам вычисляется уровень кредитной нагрузки на человека или ПДН.

Если у человека ПДН составляет до 50% (на погашение кредитов заемщик отдает не больше половины доходов), то банк может ему одобрить новый кредит. Опять же, с учетом новых кредитных обязательств размер ПДН не должен превышать пресловутые 50%.

Если ПДН показывает больше половины, тогда возможны 2 варианта:

  • банк отказывает в выдаче нового кредита;
  • банк дает новый кредит, но закладывает в договор риски невозврата. То есть процентная ставка будет больше обычного.

Согласно нормам законодательства, банк не может рассчитывать показатель нагрузки в следующих случаях:

  • запрос касается льготного образовательного кредита;
  • запрос подан на военную ипотеку;
  • размер кредита составляет не больше 10 000 рублей;
  • запрос касается ипотечных каникул или реструктуризации кредита.

Как на самом деле обстоят дела с потребительскими кредитами

За последний квартал 2019 года размеры кредитования снизились, возможно, это связано с нововведениями.

Пока ЦБ информирует, что и банки, и МФО продолжили выдавать микрокредиты и потребительские кредиты под различные цели. В том числе гражданам, у которых ПДН превышает допустимые нормы. Статистика следующая:

  • микрозаймы в 54% случаев были одобрены заемщикам с высоким ПДН;
  • банковские кредиты были в 23% случаев одобрены тем же категориям клиентов.

Такая политика требует от банков и МФО формирование запасных резервов на случай невозврата кредитов, это риски. Но они обычно закладываются в кредитные договоры в виде повышенных процентных ставок.

Также есть статистика по лицам, которые являются теми заемщиками с высоким ПДН. В основном это матери-одиночки, семейные люди с двумя детьми, малоимущие и пенсионеры. Они часто берут новые кредиты, чтобы перекрыть задолженности по действующим кредитным договорам. Нередко денег хватает впритык на погашение, мало остается на продукты питания, одежду и другие необходимые вещи.

Напомним, в РФ насчитывают около миллиона потенциальных банкротов. Это люди, у которых сроки просрочки по кредитам составляют больше 90 дней, а объем кредитов в совокупности — не меньше 500 000 рублей. Не все обращаются в Арбитражные суды для признания несостоятельности, поэтому нововведения с расчетом ПДН были приняты с целью снизить закредитованность граждан.

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Дарья Борцова

Руководитель отдела по работе с клиентами