Служба взыскания долгов в банках: еще не коллекторы, но уже неприятно

Взыскание долгов — процесс не из легких. Независимо от статуса банка выдача кредита заставляет его рисковать своими средствами, и взаимодействие с должниками является неотъемлемой частью его работы. До того, как банк продает долг коллекторам или направляет иск в суд, с заемщиком общаются специалисты по работе с просроченной задолженностью. Некоторые должники воспринимают это легко, а некоторые начинают дрожать уже после первого СМС-сообщения от робота. Как работает отдел взыскания задолженности в банке и есть ли разница в подходе к этой задаче у разных кредитных учреждений?

Получить консультацию юриста
по списанию долгов

Отдел досудебного взыскания: что это такое?

Абсолютно любая структура, будь то банк или МФО (микрофинансовая организация), выдающая кредиты и займы, сталкивается с несвоевременными выплатами, задержками платежей или полным отказом от уплаты долга. Нередко люди берут деньги без цели их дальнейшего возврата, осуществив 1-2 небольших платежа. Но чаще причины просрочки бывают уважительными и возврата долга можно добиться без судов и приставов. Именно поэтому в большинстве банков существует отдел взыскания задолженности, который занимается данными вопросами.

Задолженность по кредитной карте: что делать?

Служба досудебного взыскания может находиться в офисе банка, а может быть и полностью удаленной. Кредитный договор передается в этот отдел при нарушении сроков выплат.

Кроме того, специалисты по работе с должниками производят обзвоны нерадивых заемщиков с целями:

• выяснить причины неуплаты;
• определить возможную дату погашения долга;
• если в ближайшие дни должник не сможет этого сделать, предложить ему варианты решения вопроса — например, соглашение о реструктуризации или кредитные каникулы.

С теми же целями департамент взыскания просроченной задолженности иногда направляет своих сотрудников на выезды к должникам, как это делают и коллекторские агентства. В большинстве случаев это происходит в крупных населенных пунктах.

Как отмечают заемщики, банк банку рознь: например, если Тинькофф предпочитает общаться с клиентами в электронной форме (у банка нет подразделений и офисов), то ВТБ чаще звонит, а Сбербанк ходит по домам должников.

Разумеется, у службы взыскания банка (Сбербанка или любого другого) нет прав подписывать дополнительные соглашения с должником от своего имени, но его приглашают в офис банка для того, чтобы он мог в присутствии кредитного специалиста еще раз прочесть условия и поставить подписи на нужных документах.

Почему лучше не доводить до суда

Срок исковой давности по кредиту

Если заемщик отказался от компромиссных решений, позже отдел досудебного урегулирования задолженности направляет официальное письмо с досудебной претензией на адрес заемщика, указанный в договоре.

Следующим этапом станет суд, а после вынесения судебного приказа или решения за дело возьмутся приставы.

Кроме того, за просрочку платежей неминуемо начисляются пени, предусмотренные текущим кредитным договором. Зачастую одна только выплата штрафных санкций банку становится серьезной статьей расходов, не говоря уже об основном долге по кредиту.

Поэтому мы не рекомендуем «из принципа» отказываться от тех вариантов реструктуризации, которые может предложить банк. Другой вопрос, если платить даже по «лояльной» схеме вы не сможете из-за серьезных финансовых трудностей.

Может ли банк быть оштрафован за нарушения так же, как коллекторское агентство?

Да, закон ФЗ-230, который регламентирует порядок взыскания, относится ко всем взыскателям задолженности, кроме физлиц, которым задолжали до 50 000 р., индивидуальных предпринимателей и компаний из сферы ЖКХ.

Управление ФССП России проверяет деятельность взыскателей. ВТБ, Альфа-Банк и десятки других банков «попадали» на штрафы. Главное — обратиться с жалобой и приложить документы.

Законы о взыскании задолженности: где смотреть и что смотреть

Например, летом 2023 года в новосибирскую службу судебных приставов обратилась работница местной клинической больницы и рассказала, что ее кредитная задолженность передана в службу взыскания банка, и в будний день сотрудник этого банка пришел к ней на работу, где в присутствии пациентов громко огласил ее долги.

Работники УФССП выяснили, что должнице уже поступали СМС от неизвестных абонентов насчет долга, где не был указан кредитор, а также звонки от банка с угрозами рассказать ее коллегам о долге, что и было сделано. Сотрудница медучреждения, выслушав требования, несколько раз сказала визитеру о том, что на рабочем месте при пациентах не может решать личные вопросы, и просила его уйти, но он не реагировал, после чего ей пришлось выйти вместе с «гостем» из здания.

Таким образом банк нарушил Федеральный закон №230-ФЗ, обнародовав без согласия клиента сведения о долгах. Кроме того, в сообщениях не указывалось наименование кредитора.

За совершение правонарушения, предусмотренного ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ, привлекли к административной ответственности не только сам банк, но и его двух сотрудников. Сумма штрафа составила 250 тысяч рублей для банка, 10 тысяч — для работника банка, другому работнику вынесли предупреждение.

Получить помощь юриста в споре
со взыскателями

В декабре 2023 года похожая история произошла и в Рязани.

К приставам обратилась жительница Рязани с жалобой на действия работников банка, которому задолжала. Она высылала кредитору предусмотренное законом заявление об отказе от взаимодействия. Но банк это игнорировал: его работники упрямо звонили должнице и проводили с ней личные встречи.

Сотрудники местного УФССП констатировали, что служба взыскания банка нарушила Федеральный закон №230-ФЗ. В итоге кредитную организацию оштрафовали на 50 тысяч рублей.