Почему банки отменяют кредитные каникулы и как с этим бороться

Прошло три месяца с начала программы кредитных каникулы, введенных из-за пандемии коронавируса. По информации ЦБ РФ, банки начали массово расторгать соглашения о рассрочке. Основной причиной этому является непредставление заемщиками документов о снижении дохода на 30% и более.

Это нужно было сделать сразу при подаче заявления, либо в течение следующих 90 дней. Аннулирование каникул влечет не только доначисление процентов и штрафных санкций, но и ухудшение кредитной истории.

В чем суть проблемы

Кредитные каникулы, введенные по поручению Президента РФ в начале апреля 2020 года, позволяли получить рассрочку до 6 месяцев по текущим платежам. Основным условием для получения каникул являлось подтверждение, что доход заемщика снизился на 30% и более.

Подтверждающие документы можно было представить не только сразу с заявлением, но и в течение последующих 90 дней. Многие заемщики воспользовались таким правом, но отложили вопрос со сбором справок на потом.

Основной объем заявлений на рассрочку был направлен в начале апреля (сразу после введения каникул), в первых числах августа истекло 120 дней на представление документов.

У многих граждан, ранее подавших заявление на рассрочку, подтверждающих документов нет, либо по ним не прослеживается дохода на 30%. Это позволяет банкам:

• в одностороннем порядке прекращать действие каникул;
• требовать единовременного погашения сумм, не выплаченных за время рассрочки;
• доначислять проценты и штрафные санкции по кредитному договору;
• передать информацию о нарушении обязательств в бюро кредитных историй.

Нарушение условий кредитных каникул фактически приравнивается к просрочке. Поэтому банки вправе передать информацию об этом в БКИ, чтобы отразить ее в кредитной истории. Это влечет проблемы при получении кредитов и займов в будущем.

Что делать если банк отменил кредитные каникулы

Многие банки понимают трудности своих заемщиков, особенно после пика пандемии коронавируса. Они заранее обзванивают клиентов, предупреждают о необходимости представить справки, разъясняют последствия непредставления. Но если соглашение о рассрочке уже расторгнуто, заемщику придется разом вносить крупную сумму основного долга за 3-4 месяца, большие проценты, штрафные санкции.

Если выплатить разом такую сумму не удается, можно предпринять следующие действия:

• обратиться в банк для реструктуризации долга, подготовки нового графика платежей;
• найти другой банк для рефинансирования (в условиях кризиса банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, поэтому могут даже снизить процентную ставку);
• просить в суде отсрочку или рассрочку, если банк начнет взыскание, подаст иск или заявление на судебный приказ;
• обратиться на внесудебное банкротство, которое введено с сентября 2020 года, позволяет списать долги от 50 тыс. руб.;
• подать заявление на судебное банкротство если должник не может погашать кредит и не имеет имущества, чтобы расплатиться с банком;
• пройти судебную реструктуризацию долга, если есть доход и возможность погасить часть долга в течение 3 лет.

Для использования каждого из перечисленных вариантов есть свои нюансы. Например, для внесудебного банкротства нужно подтверждать, что по взыскиваемым долгам было окончено исполнительное производство в связи с отсутствием у должника имущества.

При судебном банкротстве можно не только идти на реализацию имущества, но и добиться утверждения плана реструктуризации долгов. Подробнее обо всех способах защиты интересов должников вы можете узнать на консультации у наших юристов.