Как вернуть деньги за страховку по кредиту

При оформлении кредита банк предлагает или даже навязывает страховку. При этом клиентам нередко рассказываются «страшные» последствия возможного отказа от страхования: внесение в черный список, испорченная кредитная история, неодобрение кредита и так далее.

О банкротстве физических лиц банки тоже часто выдают своим клиентам неправдивые истории, так как они не заинтересованы в том, чтобы клиент избавился от непосильных для него долгов.

На практике банк предлагает заемщикам:

• стандартный кредитный договор со страхованием;
• договор без страхования, но с повышенной процентной ставкой — примерно на 1,5-2% в год.

Можно ли вернуть страховку и какие условия предусмотрены законодательством, расскажем ниже.

Узнать, подходите ли вы под условия банкротства физического лица

Страхование по кредиту. Какие страховки навязываются клиентам чаще всего?

Страхование по кредиту — это дополнительная услуга, в которой заинтересован, в первую очередь, банк. Документ защищает финансовую организацию от возможных рисков неуплаты и просрочек по кредитам из-за образования форс-мажорных обстоятельств в жизни клиента. Это дополнительная услуга, которая не должна влиять на размер процентной ставки или другие параметры выдаваемого кредита.

В 90% случаев клиентам предлагают:

• страхование жизни;
• страховку от потери работы;
• застраховать потерю трудоспособности или здоровья.

По словам экспертов-финансистов, страхование предусмотрено с выгодой для обеих сторон — для клиентов и кредиторов. Первые получат защиту при наступлении сложных обстоятельств, вторые — гарантии возврата средств по кредиту.

Но в реальности споры со страховыми компаниями чаще заканчиваются в судах общей юрисдикции, иногда — в вышестоящих инстанциях. Страховые компании не спешат выплачивать положенные компенсации, чем провоцируют заслуженную нелюбовь народа к их услугам.

Каждый человек вправе отказаться от страхования при оформлении кредита. По закону, банк не может отказать в кредитовании на основании отказа от страховки. Поэтому используется альтернатива: если клиент пишет отказ от страхования, кредит выдают на более высоких процентах.

Узнать, спишет ли суд ваш долг
при банкротстве

Можно ли вернуть деньги, если кредит был оформлен?

Типичная ситуация: клиент взял кредит (оформил потребительское кредитование) со страховкой, и потом возжелал отменить договор со страховой компанией. Заемщики часто соглашаются на кредит со страховкой, рассчитывая потом отменить ее.

Если банку удалось навязать страхование, клиент может применить период охлаждения. Норма об этом периоде была введена ЦБ летом 2016 года. Написав заявление в страховую компанию в положенные сроки, клиент может рассчитывать на возврат внесенных средств за страхование в 100% размере, но не всегда:

• если полис еще не вступил в силу, средства возвращаются в полном объеме;
• если полис успел вступить в силу, страховая компания удерживает определенную сумму – равную количеству дней действия полиса.

Многие банки в кредитных договорах прописывают условие, согласно которому в случае расторжения страхового документа клиентом банк вправе поднять процентную ставку. Поэтому следует внимательнее читать кредитные документы, это в интересах клиентов.

По словам экспертов, возврат страховки в период охлаждения уже применялся в 5-10% кредитных случаев. По банкам получается следующая статистика:

• Почта Банк — 10% клиентов;
• Альфа Банк — 7%;
• Русский стандарт — 5%;
• Сбербанк — 4%;
• в остальных банках доля составила меньше 4%.

Если заключен договор индивидуального страхования, необходимо обращаться прямиком к страхователю. Если компания зарегистрирована в другом городе, необходимо отправить отказ заказным письмом с последующим уведомлением о вручении извещения.

Банк может предложить самостоятельно передать письмо, но могут быть нарушены сроки — письмо необходимо передать в 14-дневный период с момента оформления кредита.

Избавится от долгов перед банками и МФО

Что говорит закон о возврате: судебная практика и обзор Постановлений ВС РФ

На 2024 год собралось достаточное количество судебной практики, связанной с оформлением страховок при кредитовании.

1. Определение СКГД ВС РФ от 06.03.2018 № 66-КГ17-15: заемщик оформил договор индивидуального страхования при взятии кредита, но позже написал заявление о расторжении. Банк не признал его право, и продолжил взыскание страховых платежей по кредиту.

   Заемщик обратился в суд, потребовал возврата взысканных средств, компенсации за моральный вред и наложения штрафа, который предусматривается положениями Закона о защите прав потребителей.

   Суд признал его правоту, но Апелляция посчитала, что взыскание компенсации за моральный вред и штрафа является несправедливым. На защиту интересов заемщика выступила Коллегия ВС, которая тоже сочла решение суда первой инстанции справедливым.

2. Определение Верховного Суда Российской Федерации от 5 февраля 2019 г. N 8-КГ18-10. Заемщик обратился с иском к страховой компании и к банку, потребовав возврата средств по страховке. Кредит был оплачен раньше срока, договор страхования при досрочном погашении был больше не нужен. Суд первой инстанции признал правоту истца, но апелляционная инстанция отказала.

   Тем не менее, ВС РФ посчитал иначе — если страховой договор был связан с исполнением обязательств по кредитному договору, а кредит был погашен досрочно того, то и договор страхования прекращается досрочно. Досрочный возврат кредита делал невозможным дальнейшее получение страховой премии.

   В своем решении высший суд защитил позицию заявителя, который выплатил кредит и потребовал положенные ему по закону средства.

Получить бесплатную консультацию юриста

В каких случаях нельзя вернуть деньги: досрочное погашение кредита и сроки давности

Выше в практике ВС представлен один интересный нюанс — заемщик смог вернуть деньги за погашенный досрочно кредит только по той причине, что страховой договор еще не вступил в силу. В судебной практике есть противоположный случай — клиент взял в Сбербанке кредит на 5 лет, и погасил его досрочно, но деньги за страховку так и не вернул — решение ВС РФ № 4-КГ 19-25.

Также ст. 196 ГК РФ установлен срок исковой давности, который применяется к кредитам и страховым компенсациям — вернуть положенные средства можно только в течение 3 лет. Важно учитывать: если по возврату страховой премии было вынесено судебное решение в пользу заемщика (до истечения 3-летнего срока), то сроки давности не применяются, так как взыскание осуществляется судебными приставами.

Таким образом, вернуть деньги нельзя в следующих ситуациях:

• если истекло 3 года с момента погашения кредита;
• если кредит был погашен досрочно, но страховка уже действовала длительный период времени, и не была внесена на 100% одним платежом.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту: инструкция по возврату

Страховки, заключаемые при оформлении кредита, могут иметь две разновидности:

• индивидуальные, где страхует компания;
• коллективные, где страхователем выступает банк.

Возврат индивидуальной страховки по кредиту

Как будет осуществляться возврат страховых компенсаций — представлено ниже.

1. Период охлаждения. Индивидуальное страхование можно вернуть в период охлаждения. Порядок действий будет следующим:
   • Составление отказа от страхового полиса.
   • Пересылка заявления страховой компании (можно отнести лично). Далее длится 10-дневное рассмотрение, по завершению которого компания должна перечислить денежные средства.

   Образец заявления можно попросить у страхователя или взять в интернете. Необходимо доставить письмо в страховую компанию не позже 14 дней с даты оформления кредита.

2. После истечения 14 дней. Возврат индивидуальной страховки после истечения периода охлаждения является проблемой не только для заемщиков, но и для их юристов. Существует 2 момента:
   • платеж по страхованию не включен в кредитный платеж. Вернуть компенсацию будет сложно, будут иметь значение сроки страхового полиса;
   • платеж по страхованию включен в ежемесячный взнос. Вернуть компенсацию при привлечении юридической поддержки будет проще. Отказаться от такого страхования можно в любой момент.

Возврат средств по коллективной страховке

Представленный вид страхования считается наиболее сложным для возврата компенсаций. По условиям договора, заемщик только присоединяется к коллективному договору с другими клиентами банка.

Но есть судебная практика — в частности, дело 49-КГ17-24. ВС отметил в решении, что положения о периоде охлаждения применяются и в коллективных договорах страхования. Условия договора между банком и клиентом не имеют значения, если они противоречат этим положениям.

Если вы решили вернуть деньги за страховку, будьте готовы к психологическому давлению. Вам могут угрожать:

• испорченной кредитной историей;
• невозможностью дальнейшего кредитования;
• внесением в черные списки;
• огромными расходами в судах.

Но это пустые угрозы. Если вы ощутили на себе давление — рекомендуем связаться с юристами и получить консультацию.

Помощь в списании долгов

Что делать, если вы получили отказ в возврате страховки?

Несмотря на законные основания заемщиков, банки и известные страховые компании такие как РЕСО-Гарантия, Росгосстрах или ВСК могут отказываться в выплате компенсации. Если пришел официальный отказ, далее порядок будет следующим:

• составление досудебной претензии и направление документа по адресу страхователя;
• подача судебного иска;
• принудительное взыскание компенсации, неустойки и морального ущерба в судебном порядке.

Часто банки и страховые компании отказываются возвращать страховки по ипотеке или другим залоговым кредитам, мотивируя решение тем, что в таких кредитах риски повышены. Добиться возврата по таким страховкам бывает весьма затруднительно.

Подобные дела удобнее разрешать в суде — страхователи редко согласны добровольно вернуть компенсацию. Кроме того, через суд можно взыскать дополнительные суммы, если грамотно подойти к процессу.

Получить консультацию кредитного юриста

Особенности возврата в популярных банках

Страхование и возврат компенсаций в большинстве популярных банков происходит по шаблонным стандартам. Ниже представлены банки и правила возврата.

1. Сбербанк. Страхование оформляется по типу коллективных договоров, страхователем выступает Сбербанк Страхование. Расторжение договора возможно в течение периода охлаждения, возврат осуществляется на 100%. Для оформления процедуры необходимо предоставить документы:
   • страховой полис;
   • квитанцию об уплаченных взносах;
   • паспорт.

   Составляется заявление, к которому прилагаются документы. Заявление будет проходить рассмотрение в течение 7 дней.

2. ВТБ 24. Оформлением страховок занимается ВТБ Страхование. Взносы возвращаются в течение 14 дней. В некоторых случаях страхователь забирает неустойку. При подаче документов следует ориентироваться на перечень, представленный выше.
3. Альфа банк. Страхование производится сервисом АльфаСтрахование. Взносы на 100% возвращаются в течение 2-хнедельного периода. С собой необходимо иметь паспорт и заявление. Средства выплачиваются клиенту в течение 10 дней.
4. Ренессанс Кредит. Оформление страхования осуществляется компаниями Ренессанс Жизнь и Согласие Вита. Тоже действует период охлаждения — отказаться от страховки можно в течение 2 недель. В некоторых случаях взимается неустойка. В офис необходимо взять кредитный договор, паспорт и квитанцию об уплате взноса. Средства возвращаются в течение 15 дней.

В Совкомбанке, Тинькофф банке и других банках процедура рассмотрения и возврата будет осуществляться по аналогичным правилам. Существенных отличий нет. Однако будьте готовы к неожиданным и резким отказам — далее интересы можно отстоять в судебном порядке.

Наша команда

Дмитрий Щепочкин

Директор

Анализирует крупные сделки должников перед банкротством

Записаться на консультацию

Константин Борисевич

Консультант по банкротству физ. лиц

Отвечает на вопросы граждан по процедуре банкротства

Получить консультацию

Артем Сакулин

Юрист департамента финансового анализа

Отвечает за сохранение имущества должника в процессе банкротства

Записаться на консультацию

Елена Седых

Помощник юриста

Ведет документооборот дел по банкротству

Получить консультацию

Анна Калугина

Руководитель отдела по работе с клиентами

Защищает должников от претензий коллекторов и банков

Записаться на консультацию

Олег Калинкин

Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц

Помогает пройти внесудебное банкротство

Записаться на консультацию

Андрей Давыдов

Специалист по списанию долгов

Подбирает адекватные форматы урегулирования имущественных споров

Записаться на консультацию

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда